LES INTÉRÊTS À PAYER LORS DE LA PHASE DE CONSTRUCTION D’UN BIEN NEUF

•  Vous avez envie de tenter l'aventure de l'immobilier neuf ?

Vous rêvez de personnaliser votre appartement à souhait, avec des finitions répondant entièrement à vos attentes ? Les possibilités sont souvent illimitées en début de projet immobilier. En contrepartie, il vous faudra accepter un délai de livraison plus lointain.

En termes de financement, vous devrez verser le solde par tranches successives au fur et à mesure de l'avancement du chantier. Cependant, si comme beaucoup de nos clients, vous souscrivez un prêt hypothécaire, il est intéressant de s'interroger sur le coût des intérêts durant cette période de travaux.

Tout d'abord... 

Mieux vaut avoir idéalement un apport personnel d'environ 20% du prix de l'appartement (hors taxes). En effet, peu d'institutions bancaires acceptent encore de nos jours de prêter plus de 100% du prix de l'appartement pour couvrir les frais de notaire, les éventuels droits d'enregistrement, la TVA, les frais de raccordement divers, etc.

Ensuite, durant la construction, des intérêts seront dus uniquement sur les montants à libérer (les tranches de paiement). Toutefois, après une période généralement de six mois, des intérêts seront également dus sur la partie « non-

libérée » mais néanmoins « bloquée » par la banque (qui ne peut faire autre chose avec cet argent).

Enfin, une fois les travaux terminés, débutera le paiement du capital en plus de celui des intérêts.

Il peut donc sembler plus judicieux d'acheter en fin de projet, au détriment du coup de cœur ou de la personnalisation, afin de ne pas devoir payer trop d'intérêts. Mais dans les faits, les montants dont on parle restent très bas.

Prenons un exemple concret ...

Un candidat achète un bien immobilier d'une valeur de 250 000 euros et qui sera livré dans 10 mois. Pour ce faire, il dispose de 50% de la somme en fonds propres (épargne). 

A la signature du compromis, il versera 5% de la valeur de l'appartement (hors taxe) avec ses fonds propres.

Lors de la passation de l'acte notarié, il paiera la valeur terrain, les éventuels droits d'enregistrement, les frais de notaire, la participation à l'acte de base et les travaux déjà réalisés, et ce toujours avec ses fonds propres.

Le candidat décide ensuite de souscrire un prêt hypothécaire de 125 000 euros sur 20 ans au taux annuel fixe de 1,65%.

Toutes les 4 à 6 semaines, pendant 4 mois et demi, 5 tranches de 5, 10 ou 15% du prix de l'appartement devront être libérées (en fonction de l'avancement des travaux).

Dans le cas présent, le montant total des intérêts s'élèvera à 375 euros entre la signature de l'acte et la livraison de l'appartement (soit en moyenne 37,50 euros/mois).

Ensuite, le prêt hypothécaire prendra une forme « classique » correspondant à la formule choisie (taux fixe, variable, bullet, etc.)

Le tableau ci-dessous synthétise cette simulation 

Lecobel Vaneau
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